Na hora de poupar para os filhos, que rende mais? Do PRR à conta-poupança

A ida para a universidade ou investimentos na educação e formação dos filhos podem sair 'caros' a curto prazo,e,desconhecendo o futuro,uma boa ideia é começar a poupar desde que estes são mais novos.

Um artigo publicado recentemente no site da DECO PROTeste explica que,"na altura de escolher onde investir,surge sempre a dúvida de quais são os melhores produtos. A maior parte dos pais escolhe contas-poupança. Na realidade,estas ajudam a disciplinar a poupança e sensibilizam para a educação financeira,mas dificilmente multiplicam o dinheiro".

No mesmo artigo os especialistas falam,no entanto,sobre as contas-poupança,referindo outras soluções mais rentáveis,como o PRR,Certificados de Aforro ou fundos de investimento.

Saiba o que escolher

Segundo a análise feita pelos especialistas da DECO PROTeste no final de maio,a melhor oferta em termos de contas-poupança rendia 5% brutos,"o que equivale a uma taxa líquida de 3,6 por cento".

"Este tipo de produto é dirigido a menores de 18 anos,com o prazo de 12 meses,em que o montante mínimo de depósito é de 100 euros,e não se pode aplicar mais de 1.000 euros. A conta permite mobilizações antecipadas,parciais e totais,em qualquer momento,com penalização total sobre os juros decorridos. Os juros são pagos no vencimento",explicam os especialistas.

Segundo o que é ainda explicado,há outras opções de conta-poupança,mas que apresentam taxas mais reduzidas,"entre 0% e 2% líquidas,ou seja,pouco interessante". Mas se a preferência for uma conta-poupança,a DECO PROTeste deixa um estudo sobre as melhores opções.

E quais as outras opções?

Certificados de Aforro

A organização dá conta de que se não for para arriscar em investimentos,os Certificados de Aforro podem ser uma boa opção. "O montante inicial para subscrição é de 100 euros,mas pode efetuar novas subscrições,quando entender,a partir de 10 euros. A taxa-base da série F dos Certificados de Aforro é de 2,5% bruta",lê-se no site.

Os especialistas sublinham ainda que "a maior vantagem deste produto é o prémio de permanência: a partir do segundo ano e até ao quinto beneficia de um prémio de permanência de 0,5% e 1% do sexto ao décimo ano". Para o/a ajudar é ainda deixado um simulador.

Fundos de investimento

No caso de estar a pensar num investimento a,pelo menos,dez anos,a DECO PROTeste explica que pode aplicar num fundo misto - se estiver,também,disposto/a a abdicar da garantia de capital. "Ou seja,um fundo que invista em ações e obrigações. Dessa forma,beneficia da valorização dos mercados,através de uma estratégia diversificada",elucidam.

Os responsáveis alertam,que deve sempre investir numa perspetiva de longo prazo e que não deve ser feito o resgate do valor "em períodos de descida dos mercados,pois pode ser bastante penalizado e perder parte do que aplicou".

"Ao investir por períodos longos,o potencial de rendimento é bastante superior,em teoria,as perdas de um ou outro ano são absorvidas pelos anos de ganhos. Num dos fundos,o montante mínimo de subscrição e reforços é de apenas 10 euros. Outra vantagem em optar por estes fundos é que não tem de se preocupar em fazer qualquer alteração ao longo dos anos,pois os ajustes das recomendações da DECO PROteste Investe são automaticamente feitos pelo fundo",lê-se.

Veja aqui mais informações deixada pela DECO Proteste investe.

PRR

Já o Plano Poupança Reforma (PRR) é também uma outra forma rentável de investir no futuro dos seus filhos,já que é,segundo o que a organização lembra,é um produto financeiro sob a forma de seguro de capitalização ou fundo com o objetivo de acumular uma poupança para complementar a pensão de reforma. "Caso não use o PPR para fins fiscais,funciona como um produto financeiro “normal”,beneficiando de outras vantagens,como uma taxa de imposto mais baixa",explica.

Os especialistas alertam,que como a poupança é dirigida para um menor não se pode subscrever um seguro,o PRR pode ser subscrito sob a forma de fundo. "Na prática,só tem vantagens na subscrição",apontam,detalhando-as:

Pode fazer entregas quando quiser e de qualquer montante,pois os PPR permitem fazer entregas periódicas ou não programadas;

Como são apenas PPR sob a forma de fundo,que investem em ações e obrigações,trata-se de um investimento diversificado,ideal para longo prazo;

O seu filho não pode ainda usufruir dos benefícios fiscais,mas também por isso poderá resgatar o dinheiro em qualquer altura,sem penalizações fiscais;

Assim que o seu filho começar a trabalhar já terá um elevado montante que poderá usar para qualquer eventualidade ou mesmo para os primeiros projetos,com a vantagem acrescida de beneficiar sempre de uma taxa de imposto mais baixa. 

"Como desvantagem,um PPR não é um produto que gere juros que possa ir vendo crescer na conta à ordem. Ao tratar-se de um fundo,poderá acompanhar a cotação ao longo dos anos,e as flutuações de curto prazo,tal como nos fundos de investimento. A longo prazo,a valorização deverá ser bem visível. Só terá acesso ao rendimento no momento do resgate do produto",rematam.